景氣轉差，不少人荷包縮水、緊縮消費，在生活安全感下降的同時，重新檢視保單更顯重要。壽險業者建議，檢視保單應視經濟能力狀況及自身需求來調整，並採用「2w1h」原則檢視家庭保單。

when

規劃不同階段

富邦人壽表示，所謂的「2w1h」，第一個w是「when」，依人生各階段檢視保單的保障範圍及保障金額是否足夠，若婚姻狀況、家庭成員、經濟狀況等改變，保障範圍及保障金額都要調整。其中，若是初次買保險者，首重保障，建議先將壽險、醫療等列為保險規劃重心；已有保險者，建議可加買保險或將原保單之保障提高。

what

檢視投保目的

第二個w是「what」，則看投保目的及自身需求，因保險規劃不但可滿足人生階段的每個需求，也可用於規避財務風險。

至於h則是「how」，檢視保障額度是否足夠及保險規劃是否得宜，可依「雙十原則」、「個人（家庭）狀況計算保額」、「理財金三角」來檢視。

雙十原則是壽險保障額度至少為年收入10倍，年繳保費則以不超過年收入十分之一為限；至於「理財金三角」，則為人身保險費、理財投資及消費支出各占年收入的10%、30%及60%為最適，即家庭年收入的六成做為日常生活支出，年收入三成來規劃人生短中長期的理財目標，例如：投資型保單、利變型年金、還本分紅保單或儲蓄險等，都可做為中長期的理財規劃；另外一成則是保障性的保險規劃。

失業率攀高，很多人丟了飯碗，不少企業員工被迫放起無薪假，收入頓時大減，在經濟狀況轉差，無法繼續負擔保費時，不少人只想到停繳保費或中途解約，但這樣並不划算，其實還有別的選項，例如向保險公司申請展期、減額繳清或保單貸款等方式來繳交保費等，以維持保單效益。

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估算保障額度

不過，業者提醒，保單一旦辦理減額繳清或展期後，其附約保障將被取消，主約也將無法恢復以前的條件，因此須審慎考量。

若保單已購買多年且有足夠的保單價值準備金，可選擇以保價金墊繳保費，在墊繳期間，保單效力得以持續，等到財務狀況許可，保戶再將墊繳的保價金及利息補足即可。

另外，職業變更或家庭成員有增減、受益人或地址變更等，這類個人資料異動時，要立即通知保險公司，以免影響權益。

【2009/01/08 經濟日報】